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Liebe Leserinnen und Leser,
Rating ist die Bewertung der Zahlungsfähigkeit
eines Schuldners. Der BdRA vereinigt die Inter-
essen all derjenigen, die sich diesem Thema
verschrieben haben oder damit beschäftigen. In
einer immer digitaleren Welt werden Daten im-
mer verfügbarer und ist deren Erhebung auch
neu zu denken. Skandale um Facebook oder
Cambridge Analytics, maßgeschneiderte und
auf Profile von Menschen und Institutionen zu-
geschnittene Werbekampagnen zeigen uns,
dass all diese Daten nicht nur gesammelt, son-
dern vielfach genutzt werden.
Warum sollte
also ein Ratinganalyst oder eine Rating-
agentur nicht auch auf die Vielfalt an ver-
fügbaren Daten zurückgreifen
und von
Schuldnern Profildaten kaufen oder erheben?
Solange Menschen freiwillig Daten von sich
preisgeben und über Algorithmen nicht nur
künftige Krankheitsbilder oder durch Muster-
erkennungen via künstlicher Intelligenz künftiges
Verhalten vorhersehbar wird, ist auch die Zah-
lungsfähigkeit, insbesondere die Zahlungsmoral
leichter prognostizierbar. Dabei müssen gerade
wir Ratinganalysten die Zahlungsmoral von der
Zahlungsfähigkeit scharf trennen, auch wenn
am Ende ein Gläubiger auf beides Wert legen
wird und ganze Cluster vermeintlich zahlungs-
unwilliger Klienten aus seinen Betrachtungen
ausschließt.
Künstliche Intelligenz wird zu KI-Ratings
führen
und mit den neuen Technologien von
Blockchain und der zunehmenden Zahl von
Kryptowährungen zu einer völlig neuen Rating-
welt führen. Die automatische Vernetzung von
Daten und die darauf aufbauende systemati-
sche Mustererkennung und Prognose künfti-
ger Ereignisse wie dem Zahlungsausfall kann
dann auch ohne Ratinganalyst und einem so
genannten gesunden Menschenverstand in
Lenkungsausschüssen und Ratinggremien er-
folgen. Kreditsuchende und kreditbietende
Personen und Menschen werden sich analog
zu Datingplattformen selbst finden und ihren
Avataren mit Algorithmen ggf. noch die finale
Kreditverhandlung überlassen. Kommunikati-
onslücken und Kommunikationsmissverständ-
nisse werden vermieden und rein logisch ar-
beitende Prozesse ersetzen menschlichen
Sachverstand. Und wenn dann noch die in Chi-
na zu beobachtende Selektionsideologie die-
sen Digitalisierungsprozess begleitet, werden
Zahlungsunwillige und Zahlungsunfähige
gleich noch stigmatisiert und dauerhaft vom
Kreditmarkt eliminiert.
Dieses Szenario kann noch gesteigert werden
durch die neuen Entwicklungen der so genann-
ten „Artificial Intelligence“, die AI-Indizes produ-
ziert und durch maschinelles Lernen die Trenn-
schärfen ständig steigert. Wenn wir also einst
als menschliche Ratinganalysten mit unseren
quantitativen und qualitativen Kriterien und Be-
wertungen mit einem Gini-Quotient von über
75 % hochzufrieden waren, kann es künftig
sein, dass durch permanente Kalibrierung der
Systeme die Trennschärfe nahe 100% ange-
strebt wird und analog der Industrie eine Null-
fehlertoleranz auch beim Rating möglich wird.
Evtl. übersehen wir bei all den technischen Ver-
besserungen von Bewertungsprozessen, dass
es sich am Ende auch bei Schuldnern um reale
und nicht künstliche Wesen handelt, die reale
und nicht künstliche Zahlungsversprechen ab-
geben und reale, wenngleich digitale Währun-
gen, dazu nutzen wollen.
Eine rein virtuelle
Welt wird es also nie geben und daher sind
reale Ratinganalysten neben den KI-Syste-
men wichtig
, um diese zu steuern und ggf.
auch manchmal aus ethischen oder emotio-
nalen Gründen zu übergehen. Das Erlernen der
Notwendigkeit der Überschreibung von KI-Ratings durch menschliche Verhaltens- und
Denkprozesse sollte daher auch bei einer Rating-
ausbildung, wie der der SRH Fernhochschule,
zunehmend wichtig werden und auch einen Ver-
band wie den BDRA zum Nachdenken anregen.
Risikoanalysten der RMA und Ratinganalysten
des BDRA gehen hier Hand in Hand in diese
Diskussionen.
Ihr Prof. Dr. Ottmar Schneck
Rektor SRH Fernhochschule –
The Mobile University
Impressum
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eb:
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Holger Becker |
Prof. Dr. Ottmar Schneck,
Mitglied des Präsidiums des BdRA e.V.
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